同盾科技陈文：从风险管理视角，谈科技赋能中小微融资 | Hi科技

“从风险管理视角看中小企业融资问题，应着力解决三方面内容：信用风险问题、操作风险问题、规模经济问题。要用科技手段防住恶意欺诈的可能，又要用科技手段做出信用风险评判，还需要用科技手段把平台化业务模式做出来，利用短周期、场景化、第三方增信等方式实现快速、精准的金融服务。”在2021清华五道口全球金融论坛广州峰会上，同盾科技合伙人、副总裁陈文出席并就科技赋能数字经济转型与金融创新等话题深入交流。

人民银行于今年九月发布的《中国普惠金融指标分析报告(2020年)》显示，截至2020年末，普惠小微贷款余额15.1万亿元，同比增长30.3%；新发放的普惠小微企业贷款平均利率为5.15%，同比下降0.81%。

当前我国已基本建立起具有中国特色的普惠金融体系。根据联合国经济合作与发展组织(OECD)《中小企业融资2020》研究报告数据，在对主要经济体的中小企业融资情况进行比较分析后发现，我国中小企业融资情况与融资条件总体处于世界较好水平。其中中国中小企业贷款占比为64.96%，远高于其他发展中经济体，也高于多数发达经济体；同时，信贷融资拒绝率为3.69%，也在样本国中最低。

但与此同时，依然有大量的持续经营并且相对稳定的中小微企业，特别是小微企业在金融获取、金融服务方面很难得到满足。陈文指出，“从这些统计数字里，也许我们看不到那些尚未向金融机构提出金融服务的中小微企业的影子，也看不到在过去中小微企业承担的最终融资成本是多少，包括中间机构等额外的成本。”

陈文进一步提出，中小微企业融资面临‘三不’的状况，首先中小微企业作为产业链的末端，对社会宏观经济环境的波动很敏感，其发展不确定性高；同时，中小微企业受限于业务特点和规模，导致没有多少信息可供金融机构用于信用判断和风险判断，金融服务面临信息不对称。此外，中小微企业融资需求虽然规模总量不小，但银行的管理操作成本也比较高，即“规模不经济”。

同盾科技作为在风控领域深耕多年的科技企业，针对上述现状，从风险管理角度入手，着重帮助金融机构在服务中小微企业融资方面解决以下三大问题：信用风险的问题、规模经济的问题和操作风险的问题。

这主要是因为，同盾团队在服务金融机构客户的实践中发现，要降低中小微企业在金融服务过程中的成本、减少摩擦，既需要有平台化的经营方式，又需要有线上化的主体活动来降低线下的活动成本，这就有可能导致额外的操作风险，因此必须用科技手段防住恶意欺诈的可能，同时用科技手段建立信用风险评判机制，进而打造平台化的业务模式，构成规模效应。

同盾科技以人工智能、隐私计算、量化分析模型、智能决策技术、云平台运营等作为核心整体能力，一直非常注重充分挖掘数据要素的价值，并以此来服务现实的金融业务场景，支持具体的金融业务创新。

在科技赋能中小微企业融资服务方面，同盾也是这样做。同盾的思路是首先帮助金融机构做到业务的数据化，尽可能的把企业相关数据集中起来，用数据思维去解决业务问题。其次是在科技的环境中，赋能金融机构利用人工智能、大数据等技术将‘毛数据’进行清洗和分析，即数据资产化的过程。最后，再将这些数据资产应用于信贷投放、中小微融资风控等场景，把数据资产业务化，最终形成闭环。

在这样的思路下，同盾积极探索以平台化的方式，整合使用政府和公共机构数据，帮助金融机构、中小企业匹配融资需求，实现信贷撮合；同盾科技作为第三方科技力量，提供数据分析能力、模型、服务工具等为融资供需双方提供增值服务。

通过这样的理念，同盾已成功帮助唐山市政府在2019年底开通的中小微企业金融服务平台，截至2021年9月15日，超过1.3万家企业、60多家金融机构上平台注册，总计放贷超过670亿元。

作为国内领先的智能分析和决策服务商，同盾科技未来还将充分发挥数字智能的巨大潜力，为金融机构的服务创新和中小微企业金融服务提供一臂之力。